Les complémentaires santé peuvent intervenir sur une multitude de catégories de soins, proposer des remboursements forfaitaires, en pourcentage du remboursement du régime général, ou encore en remboursement des frais réels. Il est donc difficile de savoir sur quels critères comparer des offres de mutuelles, et pourtant le prix à payer mensuellement ne suffit pas pour choisir correctement la mutuelle la mieux adaptée à ses besoins.
Les plafonds de remboursement
La majorité des plafonds de remboursement des mutuelles sont exprimés en fonction de la base de remboursement fixée par le régime général, et incluent le remboursement de ce dernier.
Exemple : Les interventions chez le médecin généraliste conventionné secteur 1 sont remboursées à 100%.
- La base de remboursement d’une consultation chez un généraliste de secteur 1 est 25€
- Le regime general rembourse 70% de ce taux (17,50€)
- Il y a 1€ obligatoire à la charge du patient
- La mutuelle rembourse 100% de 25€ moins le remboursement du régime général moins la participation forfaitaire, soit 6,50€. Au total, le patient est remboursé à hauteur de 24€, quel que soit le prix de la consultation qu’il a payé.
Attention toutefois, dans les grandes villes il est très courant qu’une consultation coûte plus cher que la base de remboursement. Il est donc fortement recommandé de sélectionner une mutuelle qui couvre à 200% les consultations habituelles.
Les étudiants
Depuis le 1er septembre 2019 les étudiants sont couverts par le régime général. Ils doivent alors être assurés par une complémentaire santé, comme tout le monde, pour pouvoir être mieux remboursés.
Afin de rester compétitives et intéressantes par rapport à leurs nouveaux concurrents, les mutuelles étudiantes proposent des offres très spécifiques, adaptées aux jeunes et aux besoins qu’ils peuvent avoir dans cette tranche d’âge. Ainsi un étudiant sera couvert sur ce qui l’intéresse, avec des garanties centrées sur les soins qu’il aura le plus de chances d’utiliser.
Certaines offres pour les étudiants vont par exemple inclure des forfaits pour s’inscrire à la salle de sport, des remboursements de contraception, ou encore des couvertures lors de voyages a l’etranger.
A contrario, elles ne présentent pas forcément de couverture sur les appareils auditifs de confort, les lunettes à verres progressifs ou les pédiatres.
Les seniors
La plupart des mutuelles proposent des offres spécialisées pour les seniors. Généralement en prenant de l’âge on est de plus en plus amenés à consulter des spécialistes, les remboursements sont donc forts sur ce point, prenant souvent en charge des dépassements d’honoraires.
On retrouve également des couvertures pour les appareils auditifs, les lunettes à verres progressifs, ou encore les dispositifs de téléassistance en cas d’urgence. Le service client est également souvent disponible par téléphone sur ces offres-la.
Les familles
Afin de fidéliser leurs clients, les mutuelles proposent très souvent des tarifs préférentiels pour un ayant-droit supplémentaire. Il est donc plus économique de rajouter une personne que de lui souscrire un nouveau contrat.
Toutefois, il est important de vérifier que les garanties souscrites sont adaptées à tous les bénéficiaires. Des pack familiaux proposent généralement des garanties standard sur une large gamme de soins afin d’être adaptée à toute la famille, contrairement aux offres spécialisées. En contrepartie, les remboursements sont souvent moins importants dans chaque catégorie.
Une complémentaire santé adaptée à chacun
En résumé, pour trouver une bonne mutuelle il est important de sélectionner une offre adaptée à son propre profil, et pas seulement la plus économique. Il est également possible de chercher la meilleure complémentaire santé sur un type de soin particulier, par exemple les soins dentaires ou l’optique, si on sait qu’on a un besoin spécifique dans cette catégorie.
Il est donc important de réviser régulièrement sa couverture santé, tous les 5 ans maximum, afin d’être toujours en adéquation avec son état de santé et ses besoins actuels.
